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Proteccion al ahorro

El Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) es un organismo encargado de administrar el sistema de protección al ahorro y garantiza los depósitos bancarios de los pequeños y medianos ahorradores como créditos y préstamos a cargo del banco, los depósitos bancarios de dinero a la vista, retirables en días preestablecidos, de ahorro y a plazo o con previo aviso, a que se refieren las fracciones I y II del artículo 46 de la Ley de Instituciones de Crédito.

Dentro de las operaciones protegidas por la garantía del IPAB se encuentran cuentas de cheques, pagarés con rendimiento liquidable al vencimiento (siempre y cuando no sean emitidos al portador ni hayan sido negociados), cuentas de ahorro, certificados de depósito, así como los saldos que, en su caso, existan a favor de los clientes del banco derivados de tarjetas de débito.

El monto máximo que se encuentra garantizado por el IPAB es hasta el equivalente en moneda nacional a 400,000 unidades de inversión (UDI’s) por persona, física o moral, cualquiera que sea el número y clase de las obligaciones garantizadas a favor del ahorrador y a cargo de un mismo banco y las operaciones que exceden ese límite no están protegidas, pero los titulares de dichas operaciones conservan sus derechos para ejercerlos, en su caso, para reclamar al banco (institución de banca múltiple) el pago del saldo no cubierto por el IPAB, en términos de la Ley de Instituciones de Crédito.

Recuerde que su banco tiene la obligación de informarme si el producto que ofrece está garantizado por el IPAB, de conformidad con el artículo 6 de la Ley de Protección al Ahorro Bancario (ver listado de entidades).

Algunas preguntas adicionales:

¿Cómo garantiza el IPAB mis recursos si tengo varias cuentas u operaciones en un mismo banco? Cuando una misma persona tiene más de una cuenta u operación en un mismo banco, se suman los saldos de éstas y el monto total es aquél que se toma como base para efecto de determinar el importe a cubrir, el cual en todos los casos se encontrará limitado a 400,000 UDI’s, de conformidad con la Ley de Protección al Ahorro Bancario. El IPAB únicamente pagará el monto garantizado, dividiéndolo proporcionalmente, entre el número de cuentas, quedando el excedente de dicho límite fuera de la cobertura del IPAB.

¿Qué sucede si tengo mis recursos en dos bancos diferentes y éstos se fusionan? En caso de que dos bancos se fusionen para formar uno solo, el límite de cobertura (400,000 UDI’s) se aplicará sumando el monto total de los recursos que tenía en las dos instituciones ahora fusionadas y, en caso de que el resultado exceda dicho límite, el monto excedente no estará garantizado por el IPAB.

¿Cómo funciona la garantía del IPAB cuando soy cotitular de una cuenta con más de un titular (cuenta colectiva)? Tratándose de cuentas en las que cualquiera de los titulares o cotitulares puede disponer indistintamente del saldo de la propia cuenta (cuentas solidarias), el IPAB pagará la obligación garantizada hasta por un monto que no exceda del límite de cobertura (400,000 UDI’s), a la persona que esté identificada o registrada en los sistemas del banco como primer titular o primer cotitular.

Tratándose de cuentas en las que es indispensable la firma de todos los titulares o cotitulares para efectuar retiros, cancelaciones o, en su caso, modificaciones a la propia cuenta (cuentas mancomunadas), el IPAB pagará a dichos titulares o cotitulares el monto en proporción al porcentaje establecido expresamente y por escrito por los titulares o cotitulares en la propia cuenta o, en su defecto, conforme a la información relativa que el banco mantenga en sus sistemas. En el supuesto de que no se haya establecido tal porcentaje, se dividirá el saldo de la cuenta en tantas partes iguales como titulares o cotitulares existan.

¿La muerte de algún cotitular afecta la garantía que otorga el IPAB  para las cuentas colectivas? No. Tratándose de una cuenta solidaria, en el supuesto de que fallezca la persona que esté identificada o registrada en los sistemas del banco como primer titular o primer cotitular, el IPAB pagará el saldo de la obligación garantizada derivada de dicha cuenta, sin que exceda del límite de cobertura (400,000 UDI’s), al titular o cotitular que presente la solicitud de pago correspondiente.

Por lo que respecta a las cuentas mancomunadas, en caso de fallecimiento de uno de los titulares o cotitulares, el IPAB determinará, conforme al párrafo siguiente, el monto que corresponde a cada uno de los beneficiarios del titular o cotitular fallecido que con tal carácter hayan sido designados en la propia cuenta.

Del monto que tenía derecho a recibir el titular o cotitular fallecido, el IPAB determinará el monto que  corresponda a cada uno de sus beneficiarios en la cuenta mancomunada, para lo cual el Instituto dividirá entre el número total de beneficiarios el saldo de la cuenta que le correspondería al titular o cotitular fallecido, conforme al porcentaje establecido expresamente y por escrito por él o, en su defecto, conforme a la información con la que cuente el banco. En caso de que el titular o cotitular fallecido no hubiere establecido un porcentaje para cada uno de los beneficiarios, el saldo que le corresponde de la cuenta se dividirá en tantas partes iguales como beneficiarios existan.

En caso de liquidación o quiebra del banco donde tengo mi cuenta u operación, ¿Cómo se calculará el monto que recibiré por parte del IPAB? El monto se calculará tomando en cuenta el principal y accesorios de las obligaciones garantizadas, realizándose al efecto la conversión a UDI’s en la fecha en que se publique la resolución relativa a la liquidación o quiebra del banco. El pago de las obligaciones garantizadas se realizará en moneda nacional, para lo cual, convertirá el monto de UDI’s a pesos mexicanos, utilizando el valor vigente de la citada UDI en la fecha en que el Instituto realice el pago.

¿El IPAB garantiza los depósitos en monedas extranjeras? Sí. Para determinar el valor en UDI’s de las cuentas denominadas en dólares de los Estados Unidos de América, se calculará su equivalencia en moneda nacional con base en el tipo de cambio publicado por el Banco de México en el Diario Oficial de la Federación, el día hábil bancario anterior a la fecha en que se publique la resolución relativa a la liquidación o quiebra del banco.

La equivalencia en otras divisas será calculada por el Banco de México a solicitud del IPAB, atendiendo a la cotización que rija para tales monedas contra el dólar de los Estados Unidos de América en los mercados internacionales, a la fecha en que se publique la resolución relativa a la liquidación o quiebra del banco.

¿El IPAB protege los depósitos de personas que no residen en México? Sí, siempre y cuando dichos depósitos se encuentren en bancos (instituciones de banca múltiple) constituidos conforme a las leyes mexicanas, de tal forma que el lugar de residencia del depositante no afecta la garantía otorgada por el IPAB.

¿El IPAB garantiza las cuentas empresariales y las personales de forma conjunta o separada? Los depósitos protegidos en cuentas empresariales a nombre de una persona moral se aseguran de forma separada e independiente a los depósitos protegidos en cuentas cuyos titulares sean socios de la empresa (personas físicas).

¿Puedo acudir al IPAB en caso de requerir alguna consulta de información o reclamación relacionada con los servicios financieros prestados por los bancos?

El IPAB no es la autoridad indicada para atender este tipo de consultas o reclamaciones. Los usuarios de los servicios que prestan los bancos en general y los usuarios de servicios financieros, pueden acudir a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) la cual tiene como finalidad promover, asesorar, proteger y defender los derechos e intereses de los usuarios frente a las diversas instituciones financieras, entre ellas los bancos, así como arbitrar sus diferencias de manera imparcial, y proveer a la equidad en las relaciones entre éstos.

¿Qué sucede si el banco en donde tengo mi cuenta u operación es cerrado y liquidado? El IPAB establecerá los mecanismos que sean necesarios para que los ahorradores recuperen rápidamente su dinero y puedan seguir cubriendo sus necesidades diarias.

En caso de que un banco sea cerrado y liquidado, ¿Quién es el encargado de administrar el banco? El IPAB fungirá como liquidador del banco y le corresponderá la administración de éste. Además, previo al cierre del banco, el IPAB tendrá que determinar las operaciones para liquidar y solucionar al menor costo posible la problemática del banco.

¿Qué operaciones para liquidar un banco puede determinar el IPAB? El IPAB puede determinar las siguientes operaciones para liquidar un banco:

  • Pago de Obligaciones Garantizadas.
  • Transferencia de activos y pasivos del banco en liquidación a un banco en operación.
  • Transferencia de activos y pasivos del banco en liquidación a un banco operado por el propio IPAB (conocido como Banco Puente).

Si el IPAB determina pagar las operaciones o cuentas garantizadas ¿Cuál es el procedimiento y el plazo para recibir el pago? El IPAB publicará el procedimiento de pago, dentro de los cinco días hábiles siguientes a la fecha en la que tome posesión del cargo de liquidador, según sea el caso, y realizará el pago de las operaciones o cuentas garantizadas dentro de los noventa días siguientes a la fecha de publicación de dicho procedimiento.

¿Qué sucede con las operaciones o cuentas garantizadas que sean transferidas del banco en liquidación a un banco en operación o a un banco operado por el IPAB? El banco en operación o el banco operado por el IPAB respetará, hasta su vencimiento, los términos y condiciones pactados entre el banco en liquidación y los titulares de las operaciones o cuentas que hayan sido transferidas, por lo que no podrá cobrar comisiones distintas, ni modificar los intereses pactados originalmente.

Fuente IPAB

Aquí les dejamos nuestros diferentes ranking de pagarés:

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